很多人买保险时都有个执念：要是没生病，这钱是不是就白交了？所以特别在意“能不能返本金”。

其实，重疾险能不能返本，完全看你买的是哪种类型。

市面上主要分两种：消费型和返还型。

消费型重疾险，说白了就是纯保障。在保障期内，如果确诊合同约定的重疾，保险公司赔钱；如果一直平安无事，保障到期合同就结束了，保费是不退的。这就好比给车买交强险，没出险钱也不退，但你买的是那份安心和兜底。

返还型重疾险则不同，它承诺如果在保障期内没出险，到期后会把已交保费或者约定金额还给你。听起来很美，“有病治病，没病当存钱”，对吧？

但这里有个很现实的问题：羊毛出在羊身上。

为了实现“返本”，返还型产品的保费通常比消费型贵出好几倍。多交的这部分钱，其实是被保险公司拿去投资了，最后再连本带利（通常利率并不高）还给你。对于普通家庭来说，这笔高昂的保费可能会占用大量预算，导致你为了“返本”而不得不降低保额。

我们水滴保在协助用户配置保障时发现，同样的预算，买消费型重疾险能撬动更高的保额。比如原本只能买20万保额的返还型，换成消费型可能就能买到50万甚至更高。而在真正面对重疾风险时，拿到手的赔付金才是实打实的救命钱，远比几十年后返还的那点本金重要得多。

所以，如果你的预算有限，或者更看重保障的杠杆作用，消费型重疾险其实是更务实的选择。如果你确实有强制储蓄的需求，且预算非常充足，再考虑返还型也不迟。

想进一步了解如何根据家庭情况搭配保障，可以看看水滴保保险攻略，里面有一些实用的配置思路。