很多人买保险时最担心的就是：我之前有点小毛病，或者已经确诊了某些慢性病，以后万一住院了，这保险到底管不管？
其实，商业医疗险里有个很核心的概念叫“既往症”。简单说，就是在保险合同生效之前，你已经知道或者应该知道的疾病和症状。对于这部分疾病引发的治疗费用，绝大多数常规百万医疗险都是不赔的。
具体来说，如果你在首次购买保险前（比如以2021年1月1日为界）已经患有一些比较严重的疾病，那么因为这些老毛病导致的住院医疗费，或者是需要用到的高额特定药品费，保险公司通常是不予赔付的。这些“硬骨头”疾病主要包括：
一是肿瘤类，像恶性肿瘤、白血病、淋巴瘤这些；二是肝肾方面的，比如肾功能不全、肝硬化；三是心脑血管和代谢类的，像冠心病、心肌梗死、三级高血压、伴有并发症的糖尿病，还有脑梗、脑出血等；四是肺部疾病，比如慢阻肺、慢性呼吸衰竭；另外还包括系统性红斑狼疮、瘫痪、再生障碍性贫血等。
不过，这里有个逻辑得捋清楚：不赔的是“既往症”及其并发症，而不是把你整个人都拒之门外。如果你是因为感冒发烧、意外摔伤，或者得了合同里没列明的其他新疾病去住院，只要符合保障范围，依然是可以申请理赔的。
还有一点要注意，如果你是连续续保的老用户，这个“既往症”的界定时间通常会锁定在你第一年买保险生效的那一天。也就是说，首年投保时健康的，后来才得的病，一般不算既往症。
买保险其实就是买个安心，但也得实事求是。我们在水滴保保险攻略里经常提醒，健康告知环节一定要如实填写，别抱着侥幸心理。毕竟，只有把规则看懂了，真到用的时候才不会扯皮。