很多人买寿险，最关心的就是万一出事家里能拿到多少钱。但你真去翻条款，会发现它不是简单给个固定数字，而是根据几个关键节点来算的。

拿中意永续我爱终身寿险（尊享版）来说吧，身故保险金的计算逻辑大概分三层：

18岁是个分水岭——如果被保险人在18周岁前身故，合同给付的是已交保费和现金价值里较大的那个。说白了，这个阶段保的是家庭前期投入不会亏，不会让你交的钱打水漂。

缴费期内身故——过了18岁，但还在交费期间呢？这时赔付金额是已交保费乘以一个比例，再跟现金价值比大小。这个比例是多少？保险公司会根据被保险人的到达年龄来定，常见的有160%、140%、120%这几档——具体怎么划分，每家保险公司、每个产品可能都有差异，你得翻你自己的合同。

缴费期满后身故——这个阶段有意思了。保险公司要从三个数字里挑最大的：已交保费乘以对应比例、现金价值、还有有效保额。有效保额是增额终身寿险的一个特点，通常会随着时间慢慢增长，这也是这类产品跟普通寿险不太一样的地方。缴费期满后，现金价值和有效保额可能已经积累到不错的水准，这时候"三者取大"的逻辑对投保人往往更有利。

说这么多，其实就想讲一件事：这类产品的身故保障不是非此即彼的，它是一套动态机制。你在不同的人生阶段，保障的侧重点会变。如果你想知道自己买的具体产品对应哪个比例、有没有其他限制条件，直接看合同条款或者问保险顾问最准。

想了解更多保险产品的挑选思路，可以参考水滴保保险攻略。