最近好多人问我，市面上增额终身寿险那么多，名字都长得差不多，到底该挑哪个？
其实别看它们都叫“增额寿”，里头的门道差别挺大。简单说，现在主流的增额寿就两派：一派是“死磕确定性”的固收型，另一派是“保底加惊喜”的分红型。
固收型的产品，最大的特点就是稳。它的现金价值增长比例、以后能拿多少钱，全都白纸黑字写进合同里。不管外面经济环境怎么变，保险公司投资收益怎么样，你到手的钱一分都不会少。这种适合那些心里特别怕折腾、就想安安稳稳存笔钱的人。不过呢，受监管政策和市场环境变化影响，保证收益部分会有所调整，这类产品的长期收益天花板也比较明显。
分红型就不一样了。它由两部分组成：一部分是保证能拿到的保底现金价值，这部分通常比固收型低一点；另一部分是不确定的分红。分红多少取决于保险公司的投资经营情况，好的时候可能远超固收型，差的时候可能就没多少甚至没有。所以选分红型，其实是选了个“下限有保障，上限看运气”的组合。如果你打算放个十几年甚至更久，且能接受短期波动，分红型的长期潜在收益确实更有吸引力。
至于具体选哪家公司的产品，其实没必要盯着某几个网红名字。市面上常见的热门产品各自在回本速度、减保灵活性或者品牌服务上都有侧重。但保险产品更新换代很快，今天的第一名明天可能就下架了。
我更建议你先问问自己：这笔钱打算放多久？如果三五年就要用，那得挑现金价值增长快、回本早的产品；如果是给几十年后的养老或传承做准备，那长期IRR（内部收益率）的表现和保险公司的分红实现率就更关键。
另外，别光看演示计划书上那个漂亮的数字。特别是分红型，一定要看清楚“保证利益”是多少，“非保证利益”又是多少。有些产品宣传说能达到较高收益，那通常是把分红算进去的理想状态，实际到手能不能达到，真不好说。
如果你对怎么搭配这些险种还拿不准，或者想看看不同年龄段的配置思路，可以去水滴保保险攻略里翻翻，里面有一些比较客观的分析方法。当然，最终买之前，记得去水滴保官网首页仔细核对条款，毕竟适合自己的才是最好的。