给年金险配个万能账户，确实是个让钱“二次增值”的法子。富德鑫禧年年这款产品，在万能账户的选择上给了大家两个选项：一个是富贵管家B款，另一个是如意宝。很多人纠结选哪个，其实核心就看两点：你手里的闲钱够不够多，以及你对取钱的灵活性要求高不高。
先说富贵管家B款。这个账户的保底利率写的是3%，在当前环境下看着挺扎实。但它有个硬门槛：总保费得达到30万才能附加。如果你是把外面的闲置资金转进去，得扣2%的初始费用；要是把年金直接转进去，手续费会少点。另外，它在前5年如果退保或者领钱，是有手续费的，5年后才自由。还有个细节，每年领出来的钱不能超过累计进入保费的20%。不过，它在第5年末会给一笔持续奖金，大概是前5年已交保费的1%。
再看如意宝。它的保底利率是2.5%，比上面那个低了0.5个百分点。好处是门槛低，没什么硬性保费要求。初始费用、领取和退保的手续费也都更友好，而且领钱额度没有限制，想怎么取相对自由些。只是它没有那笔持续奖金。
怎么选呢？如果你能凑够30万保费，且这笔钱长期不动，想锁定一个稍高的保底收益，富贵管家B款的3%保底确实更有吸引力。毕竟未来的结算利率谁也说不准，有个较高的底线心里踏实。但如果你资金量没那么大的要求，或者觉得以后可能随时要用钱，不想被20%的领取限额卡住，那如意宝的灵活性就更适合你。
最后提醒一句，万能账户的实际收益除了保底部分，剩下的都看保险公司的投资表现，是不确定的。具体能拿多少，还得看合同里写的条款以及保险公司每月的公告。想了解更详细的保险配置思路，可以看看水滴保保险攻略里的相关内容。