前几天和一朋友吃饭，他突然问我：你说这万一哪天人不在了，房贷谁还？孩子学费从哪来？

我当时愣了一下，这问题问得挺突然的，但仔细一想，好像又挺正常的。

他说他最近在看定期寿险，研究了半天，越看越迷糊——线上买还是线下买？哪个渠道更靠谱？产品条款那么多，重点看啥？

好问题。

定期寿险这东西，说简单也简单：人没了，赔一笔钱给家人。但说复杂也复杂，因为购买渠道确实不少，每个渠道的体验、核保严格程度、服务响应速度都不太一样。而且产品参数一堆，什么保额、保障期，看着就头大。

先说渠道。现在主流就三类：

线上官方渠道，也就是保险公司自己的官网或者APP。这个好处是信息最全、核保规则最透明，有问题可以直接问客服。但缺点嘛，有时候界面做得不够友好，找个产品得翻半天。

线下网点。就是保险公司在各地的分支机构，有工作人员一对一服务。适合那种“就是要当面聊才踏实”的朋友，不过得跑腿，而且工作人员水平参差不齐。

互联网平台。这类平台多了去了，但不是每个都靠谱。选的时候得看平台资质，最好选有协赔服务的，万一以后要理赔有人帮着跑腿。

说完渠道，再说产品。定期寿险的核心参数其实就那么几个：

保额。这个最重要，一般建议覆盖家庭负债（比如房贷）+3到5年的家庭开支+孩子教育费用。有产品基础保额能到几百万，如果经常出差跑交通的，还可以叠加交通意外保障，具体保额和赔付规则以产品条款为准。

保障期和缴费期。常见的有保20年、保30年，或者保至60岁、70岁。缴费方式也很灵活，可以趸交也可以分多年交，选的时候结合自己的收入节奏来。

职业和健康要求。大部分产品支持1到6类职业投保，BMI也有要求——具体标准以投保时系统核保结果为准。

哦对了，投保的时候健康告知一定要如实填，别想着带病投保蒙混过关。理赔的时候保险公司会查得很仔细的。

如果想了解更多基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。