到了35岁这个年纪，很多人开始琢磨给自己配个重疾险，但一看到报价单就有点懵：怎么有的几千块，有的要一两万？

其实这差价主要来自你选的是什么类型的产品，以及你想要多大的保障。

咱们先说最常见的两种：消费型和储蓄型。

消费型重疾险，说白了就是“纯保障”。如果没出险，钱就不退了。这种产品因为去掉了身故赔付或者返还功能，保费会亲民很多。对于35岁的朋友来说，如果身体倍儿棒，选个保终身、30万保额的产品，分20年交，一年可能就在五六千左右。要是选定期到70岁，那更便宜。

储蓄型或者带身故责任的重疾险，价格自然就上去了。因为它不仅管大病，人走了也能赔一笔钱给家人，相当于把寿险和重疾合在一起了。同样的条件下，一年保费过万是很正常的。

除了类型，保额也是个关键变量。

重疾险的本质是补偿收入损失。你想想，一旦生病，工作肯定得停，房贷车贷还得还，康复期也得花钱。所以保额不能太低，通常建议30万起步，在大城市或者家庭支柱身上，50万甚至更高会更稳妥。保额每增加10万，保费自然也要跟着涨。

缴费方式也有讲究。

很多人觉得缴费年限短点好，早点交完早点省心。但从杠杆率角度看，拉长缴费期（比如选30年交）能降低每年的缴费压力，万一在缴费期间出险，剩下的保费也不用交了，性价比反而高。当然，总保费可能会比20年交的多一点，但这笔账得看你怎么算。

最后还得提一句健康状况。

35岁正是身体开始出现小毛病的阶段。如果有高血压、结节或者体检异常，保费可能会上浮，甚至某些责任会被除外。所以，趁早买、趁健康买，不仅是省钱，更是为了能顺利买到合适的保障。

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