很多人买重疾险时心里都犯嘀咕：这钱要是没生病，是不是就打水漂了？能不能退回来？

其实这事儿不能一概而论，得看你手里拿的是哪一类合同。

市面上常见的重疾险大概分三种：返还型、消费型和储蓄型。它们的“脾气”不太一样，退钱的方式也天差地别。

先说返还型。这种产品在设计时就带了“返本”的属性。如果你平平安安到了合同约定的满期时间，比如70岁或者80岁，中间没发生过重疾理赔，保险公司就会把之前交的保费，按约定比例还给你。听起来挺美，对吧？但羊毛出在羊身上，这类产品的保费通常比纯保障的要贵出一大截。而且要注意，如果在保障期内真的生了大病赔了钱，合同就终止了，那笔“返本”的钱也就没了。所以买之前得算算账，多交的那部分保费，拿去理财会不会更划算。

再看消费型。这就好比买车险，一年一交，保一年。它的核心任务就是提供保障，不带任何储蓄或投资功能。如果在保障期内没出险，期满合同结束，保费是不退的。虽然感觉有点“亏”，但它的优势是杠杆高，用较少的钱就能撬动较高的保额。对于预算有限、只想先把保障做足的朋友来说，这种其实更实在。

最后是储蓄型，也就是大家常说的终身重疾险。这类产品通常带有身故责任，保单里会积累现金价值。随着缴费年限增加，现金价值也会慢慢涨。如果你中途不想保了，可以选择退保，拿回当时的现金价值。但这里有个坑：在投保的前几年，现金价值往往远低于已交保费。这时候退保，损失会很大。只有持有很长时间，现金价值才可能接近或超过本金。所以，除非万不得已，别轻易在前期退保。

说到底，买保险是为了防范风险，而不是为了理财。如果特别在意“本金能不能回来”，可能会因为追求返本而牺牲了当下的保额。毕竟，真到需要用钱治病的时候，拿到手的50万保额，远比几十年后返还的那点本金重要得多。

如果你对怎么挑适合自己的重疾险还有点迷糊，可以去水滴保保险攻略看看，里面有一些比较实用的挑选思路，希望能帮你理清头绪。