很多人买增额终身寿险前，最爱问一句话——“这产品保什么”。说实话，这个问题不难回答，但如果你只盯着"保什么"，很可能忽略了更关键的东西。
鑫享阳光增额终身寿险本质上是一款终身寿险，核心保障是被保险人身故或全残时的赔付。赔付规则分三种情况：18岁前，赔已交保费和现金价值取其大；18岁后缴费期内，赔已交保费乘以给付系数和现金价值的较大值；缴费期满后，赔已交保费乘以给付系数、有效保额和现金价值三者取其大。给付系数具体是多少，得看保险合同怎么写的——它会根据被保险人的年龄有所不同，建议直接翻自己的保单对照。
上面这些都不难理解。真正的坑在"增额"两个字上。
增额终身寿险的"增"，说的是有效保额从第二个保单年度起每年按约定比例复利增长。这个比例在合同里白纸黑字写着，但不同产品、不同版本可能不太一样。问题来了——很多人看到"复利递增"四个字，脑子直接蹦出"收益率"三个字。这可不对。保额增长率是保额的增速，它不等于现金价值的增长，更不等于你实际能拿到的投资回报。想知道自己这笔钱长期持有的真实收益，得看保单现金价值表，拿内部收益率（IRR）去算，光盯着保额增长比例没太大意义。
所以这款产品适合谁？如果你看重的是高收益投资，增额终身寿险未必是最优解；但如果你的需求是长期锁住一笔钱、兼顾身故保障和财富规划，这类产品可以作为家庭资产配置的一块拼图。想了解更多基础保障思路，可以参考水滴保保险攻略。
最后啰嗦一句——投保前一定一定看清楚合同条款，特别是有效保额递增比例、给付系数和现金价值增长节奏，这些参数直接决定了你这份保单的实际价值。