很多家庭在考虑健康险时都会遇到一个纠结的问题：百万医疗险和重疾险，到底先买哪个？

说白了，这两个险种解决的问题根本不一样。百万医疗险是报销型的，看病花多少按比例报，主要对抗大额医疗支出；重疾险是给付型的，确诊合同约定的疾病就一次性赔钱，用来弥补患病期间的收入缺口和康复费用。所以网上有人说“重疾险太贵，不如省下钱看病”，这话其实没说到点子上——你省下来的钱，真够扛一场大病吗？

先聊百万医疗险。银保监会早就有规定，保险期间一年及以下的短期健康险不得含有保证续保条款。这意味着你买那种一年一保的产品，今年看着挺划算，明年可能就停售了，或者因为理赔过、健康状况变了，第二年续不上。所以现在越来越多人倾向于选保证续保期限长的产品，市面上最长可以做到20年保证续保——合同里白纸黑字写清楚，在这20年内，哪怕产品停售、哪怕你理赔过，保险公司也不能拒绝续保。就这一点，对普通家庭来说就值了。

当然，保证续保年限长不代表适合所有人。如果你更在意住院期间的收入损失补偿，可以留意带有住院津贴责任的产品。不过要注意，具体能赔多少、赔几天，不同产品条款差别挺大的，实际投保时一定要看清楚合同约定。

有娃的家庭可能要问了：小孩子能不能买专门的少儿医疗险？其实市面上确实有专门为未成年人设计的产品，除了基础的一般医疗和重疾医疗保障，通常还会包含少儿特定疾病保险金之类的额外保障。在保证续保期内，也不用担心孩子长大过程中因为健康状况变化而失去保障。

再说到重疾险。互联网渠道的产品这几年卷得厉害，很多经济实用型的产品都有额外赔付约定——比如在特定年龄前确诊，可以在基本保额基础上额外赔一笔钱。不同产品侧重点不同，有的看重赔付次数，有的看重保障期限，但在同等保障条件下，这类产品整体保费确实比传统大公司产品有优势。把钱的效用发挥到最大，其实就是花同样的钱买到更实在的保障。

说到底，配置思路其实就一条：想完全转移大病风险，两个险种最好都配上，一个管医疗费用，一个管收入损失；如果预算暂时紧张，先把百万医疗险配上，至少大额医疗支出有兜底，后续经济宽裕了再补重疾险。这不是什么绝对的先后顺序，关键是看自家情况。

想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。