很多人在挑增额终身寿险的时候，第一眼看到的往往是那个“3.5%”或者“3.44%”的数字。心里可能会犯嘀咕：这到底是咋算出来的？靠谱吗？
其实，这个叫IRR（内部收益率）的东西，才是咱们看这类储蓄型保险的“照妖镜”。它不是简单的单利，而是把咱们每年交进去的钱、交了多少年、以及最后能拿回来多少钱，全部放在时间的维度里折算出来的一个真实年化回报率。
举个例子，原文里提到的那款海保人寿鑫满意终身寿险，如果是30岁的女性，每年交5万，连交5年。等到她50岁的时候退保，算下来的IRR大概在3.44%左右。这是什么概念呢？在当时的保险市场上，能把长期复利做到这个水平的，确实算是具有竞争力的表现了。毕竟那时候银行大额存单的利率还在相对高位，能锁定一个长期的、接近3.5%的复利，对很多想给未来存点“确定性”钱的人来说，吸引力不小。
不过，我寻思了一下，光看这一个数字还是不够的，而且得注意时效性。这款产品其实是互联网保险新规实施后的下架产品，目前市面上已经很难买到同款了。现在的市场环境变了，人身险预定利率上限已经调到了2.0%及以下。这意味着，现在新上市的固收类增额寿险，长期IRR的主流区间大概在1.80%—1.99%左右。虽然看着没以前那么“香”了，但在当前低利率的大背景下，能锁定一个接近2%的长期复利，依然有其独特的配置价值。
另外，除了看IRR高不高，还得看看这钱怎么取。现在的增额寿险大多支持“减保”，也就是部分领取现金价值。但不同公司的规矩不一样，有的限制多，有的灵活些。这些细节直接关系到你以后用钱方不方便。比如有些产品规定每年减保不能超过已交保费的20%，有些则更宽松。
所以说，没有绝对完美的产品，只有适不适合你的方案。如果你觉得自己的这笔钱确实是长期闲置，想找个安全的地方放着，顺便还能有点不错的增值，那可以深入了解一下。如果想自己对比看看不同产品的现金价值增长情况，也可以去水滴保保险攻略里找找相关的解析，心里更有底。