很多人看到“有效保额每年递增”就觉得这产品收益稳了，其实这里面有个小误区。像幸福乐享这类增额终身寿险，它确实会按合同约定的比例让保额逐年变大，但这只是计算身故或全残赔付金额的一个基数，并不直接代表你拿到手的投资回报率。

我寻思了一下，大家最关心的其实是两件事：一是真出了事赔多少，二是这笔钱放里面到底划不划算。

先说保障。这类产品核心就是保身故或者全残。具体能赔多少，得看你投保时的年龄、选了几年交、以及出险的时间点。合同里那些条款虽然看着头大，但投保前还是得扫一眼，心里有个底。

再说收益。那个“3%”或者以前常见的“3.5%”，指的是保额的增长速度，不是你的年化收益率。想知道真实收益水平，得看内部收益率（IRR）。目前市面上很多同类产品的长期IRR大概在2.94%左右浮动，算不上市场顶尖，但也算中规中矩。如果你手头有闲钱，想做个长期的强制储蓄或者财富传承，这种确定性高的产品可以考虑；但如果追求高回报，可能就得再看看其他理财渠道了。

买之前，不妨多对比几款产品的现金价值表和IRR数据，再想想自己到底是想要保障多一点，还是灵活性高一点。毕竟保险这东西，适合别人的不一定适合你。如果想了解更多配置思路，可以去水滴保保险攻略翻翻看，或许能帮你理清头绪。