买增额终身寿险前，有几个数据你最好别直接信
很多人被“每年按固定比例增值”“长期持有收益可观”这类话吸引，但等你仔细看完条款，可能会发现——事情没那么简单。
先说个冷知识：有效保额增长的速度，和你真正拿到手的钱，不是一回事。
保险合同里写的“保额每年按3%递增”，指的是身故或全残赔付的基础在涨，但这部分钱只有人不在了才能拿到。你想提前用钱，看的是现金价值——这份保单退保能换回多少。而现金价值的增长曲线，跟那个3%、2.5%或者别的数字，往往走的是两条路。
这就是为什么监管专门提醒过：增额终身寿险的保额增长率不等于投资收益率。
另一个容易被带偏的地方是IRR。
有些宣传会拿“长期IRR接近2.9%”“收益率跑赢定存”说事，但IRR这东西，跟你什么时候开始交、交多少年、什么时候取，关系太大了。不同年龄、不同缴费期限、不同持有时间算出来的数字，可能差出一截。某个特定方案算出来好看，不代表你选的那个方案也能拿到同样的结果。
说到底，增额终身寿险本质上还是寿险，保障功能是核心，增值是附加价值。购买前与其盯着宣传页上的数字，不如做三件事：
——把现金价值表多翻几遍——算清楚不同缴费期对应的IRR——想明白这笔钱长期不动的底气你有没有
如果身边有懂保险的朋友，可以一起过一遍条款；自己拿不准的时候，也可以在水滴保保险攻略里看看类似的避坑思路。投保是大事，多问一句总没错。