我见过不少人吐槽：明明买了百万医疗险，生病住院也理赔了，结果第二年续保时傻眼了——要么被拒保，要么某些部位被除外不赔了。说好的“几百块撬动几百万保障”，关键时刻怎么就掉链子了？

问题往往出在没搞清楚手里的医疗险到底是哪种续保机制。

监管层面其实有明确区分：包含保证续保条款的产品，在合同约定的期限内（比如常见的20年），保险公司必须按原条款和约定费率继续承保——就算你今年理赔过明年查出结节，也得保你。这个“保证”是有法律约束力的，不是保险公司拍脑袋说的。所以选到这类产品，续保这块基本不用操心。

但市面上还有大量一年期的百万医疗险，它们不含有保证续保条款。根据监管部门的要求，这类产品必须在条款里清清楚楚写明“不保证续保”。换句话说，续保时保险公司有权重新审核你的健康状况。如果身体变差了，或者理赔记录太多，确实可能面临被拒保、或者某些疾病被除外责任的风险。当然，如果身体一直健康、没出过什么大额理赔，续保通常问题不大。

另外还有个坑——产品停售。一旦停售，非保证续保产品就彻底买不了了，保证续保期内除外。所以买之前别光盯着保额和保费，续保条款一定要看清楚。

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