很多人在买重疾险时都会纠结：要不要加那个“身故责任”？

加了之后，保费确实会贵不少，通常能涨个30%到50%。但这笔钱花得值不值，其实得看你到底想解决什么问题。

带身故责任的重疾险，俗称“储蓄型”，它的特点是“保生也保死”。也就是说，要么你得了重疾赔一笔钱，要么你中途不幸身故了，也能赔一笔钱给家人。反正这笔保额，保险公司迟早得赔出去一个。这种产品给人的感觉比较踏实，毕竟交了这么多年钱，最后总能落着点什么。

但不带身故责任的，也就是大家常说的“消费型重疾险”，就纯粹多了。它只管你生病，如果你一辈子健健康康，最后自然老去或者因为意外走了，它是不会赔身故金的。听起来好像有点“亏”，但它的优势在于便宜啊。同样的保额，省下来的保费可能够你吃好几顿好的，或者拿去配个定期寿险。

这里有个很关键的点我得提醒一下：大多数带身故的重疾险，重疾和身故是共用保额的。什么意思呢？就是如果已经赔过重疾了，合同就结束了，后面再身故是不赔的。并不是说买了带身故的就能赔两次。

那到底该怎么选？

如果你是家里的经济支柱，担心自己万一不在了，房贷、孩子教育费没人管，那身故保障确实很重要。但我不建议你非得在重疾险里死磕这个责任。你可以试试“消费型重疾险 + 定期寿险”的组合。比如买个纯重疾，再把省下的钱买个保到60岁或70岁的定期寿险。这样算下来，总保费可能更低，而且在你最需要扛责任的年纪，身故和重疾的保障额度都能拉满。

当然，如果你预算非常充足，就图个省心，不想分开买两份保单，那直接选带身故责任的终身重疾险也没毛病。毕竟，谁也不想以后还要操心去整理一堆保单。

具体怎么搭配，还得看你的钱包厚度和家庭负担。拿不准的时候，可以去水滴保保险攻略看看不同人群的配置思路，或者直接在水滴保官网首页上对比一下不同产品的条款细节。