养过体质弱的孩子的家长大概都有这种经历——肺炎、支气管炎轮着来，一年跑四五趟医院，每次花个三四千，加起来也是笔不小的数目。可等到想起用医疗险报销时，才发现一分钱都报不了。原因很简单：你买的那份医疗险，可能还有个1万元的免赔额等着你呢。
这免赔额是个什么概念呢？简单说，就是保险公司不报销的那部分钱。普通百万医疗险一般设有1万元年度免赔额，也就是说，花了1万以内的医疗费，得自己掏腰包；超过1万的部分，保险公司才管。听起来好像合理，但问题来了——你家孩子每次住院花多少？如果平均每次三四千，全年累计都没超过1万元，那这份保险在你最需要它的时候，妥妥地成了"摆设"。
这时候，0免赔医疗险的逻辑就不一样了。顾名思义，没有那1万元的门槛。不过，这里有个细节需要提醒各位家长：0免赔并不意味着全额报销。很多产品采用的是分段报销的方式——不同费用区间，报销比例不一样。比如有的产品几千元以内报一个较低的比例，超过某个金额后报销比例升高。比例具体是多少，因产品而异，得看条款。
咱们来算笔账感受一下差距。假设孩子每年因呼吸道感染住院两次，每次花费6000元左右，全年累计1.2万元：
普通百万医疗险：未达到1万元免赔额，报销金额为0，自付1.2万元。
0免赔产品：虽然不是全额报销，但至少能覆盖大部分费用，综合算下来自付部分会少很多。保费方面，0免赔产品每年可能贵个几百元，但省下来的报销钱绝对值回票价。
当然，0免赔产品也不是十全十美。有两个地方需要多留个心眼：一是部分产品对特定疾病或某个年龄段的孩子可能会有报销比例的限制；二是保证续保期限的问题——有些产品续保稳定性不如长期医疗险。不过呢，现在市面上也有支持0免赔附加责任的长期医疗险了，具体怎么选，还是那句话，看清楚条款最重要。
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