朋友上次跟我吐槽，说他开车蹭了辆库里南，保险公司赔完自己还掏了小十万。我就问他：你三者险买的多少？他说，三十万……

得，这事儿就不意外了。

咱们今天不聊那些险种的定义，什么是交强险、什么是车损险，这些网上一搜一大把。我就结合自己踩过的坑、见过的案例，聊聊车险到底该怎么配才不算裸奔。

先说交强险。这个没得选，国家强制，不买不让上路。但问题在于，它的赔付限额其实并不高。真要是撞了人或者碰了豪车，这点钱塞牙缝都不够。很多车主觉得反正有交强险兜底，心里踏实，结果一出事儿才发现，踏实个鬼。

所以三者险才是商业险里的“定海神针”。你想想，现在路上BBA满地跑库里南也不稀奇，真要碰一下，没有一百万三者你敢上路？我不是吓唬你，这是概率问题。

车损险呢，是保你自己的车。小剐小蹭自己修，大事故维修费由保险公司掏腰包。这里有个知识点——2020年车险综合改革之后，不计免赔已经并入车损险主险了。以前你要单独掏钱买不计免赔，才能在理赔时拿到足额赔付；现在只要买了车损险，自动就包含这部分保障，不用再额外操心。

交强险的保费确实会浮动，但你可能不知道，这个浮动不只是看出险次数。交通违法记录——比如酒驾、闯红灯——同样会影响你的保费。所以安全驾驶不只是对自己和他人负责，也是给钱包减负。

说到底，车险配置这事说复杂也复杂，说简单也简单。核心就一条：在你经济能力范围内，把最可能让你破产的风险先堵住。三者至少一百万，车损根据车龄和价值酌情考虑，剩下的交给运气——哦不对，交给保险公司。

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