到了55岁这个坎儿，很多人心里都会犯嘀咕：现在买养老保险，是不是有点晚了？
其实，这事儿真不能只拿年龄说事。我们水滴保在咨询中也发现，不少朋友在这个年龄段才开始认真盘算养老钱，虽然比起二三十岁就开始规划的人，资金滚雪球的时间确实短了点，但绝不是“没戏”了。
为啥这么说呢？因为55岁离法定退休年龄（通常男性60岁，女性50或55岁）也就几步路。这时候买商业养老险，最大的痛点是“积累期短”。你交进去的钱，还没怎么按合同约定增长，可能马上就要开始领了。这就导致同样的保额，55岁投保的保费会比年轻人贵不少，或者说，同样的保费，将来能领到的钱相对少一些。
但这不代表没必要买。恰恰相反，如果你现在的社保养老金替代率不高，或者手里有一笔闲钱想找个安全的地方放着，商业养老保险反而成了一种长期资金规划的工具。
这时候选产品，得换个思路。别再盯着那些需要交二三十年才能回本的产品看了，重点看看这两类：
一种是快返型年金险。有些产品支持缴费后不久就开始领取，或者缴费期很短，比如3年交、5年交，然后60岁开始领。这样能缩短资金被占用的时间，尽快看到回头钱。
另一种是增额终身寿险。这东西灵活性高，现金价值写进合同，按合同约定增长。如果临时急用钱，可以通过减保取现的方式拿出来用；如果不急用，就让它在那儿稳步增长，等到七八十岁再当养老金补充。对于55岁的人来说，这种“进可攻退可守”的特性，有时候比固定的年金更实用。
不过得提醒一句，增额终身寿险前期现金价值较低，若过早退保可能会产生资金损失，建议长期持有。毕竟保险是为了让生活更安稳，不是为了增加负担。
掏钱之前得先摸摸口袋。如果这笔保费会严重影响你当下的生活质量，或者让你看病买药都捉襟见肘，那还是先放放。另外，健康告知也是个门槛。虽然养老险对健康要求比重疾险宽松，但也不是完全没限制。如果有比较严重的既往症，可能需要人工核保，结果不一定理想。所以，趁身体还硬朗，早点做决定总是好的。
总的来说，55岁买养老保险，更像是一种“补救”和“加固”。它没法让你一夜暴富，但能在社保之外，给你多加一道安全锁。具体怎么选，还得看你手头有多少余粮，以及你希望退休后过什么样的日子。拿不准的话，也可以去水滴保保险攻略里多翻翻，看看别人是怎么搭配的。