很多人买保险时都纠结过：选那种“有病赔钱，没病返本”的返还型重疾险，还是直接买便宜点的纯保障型？

咱们水滴保在咨询中经常遇到这种情况。其实说白了，返还型重疾险之所以贵，是因为你多交的那部分保费，被保险公司拿去理财了。等到几十年后合同到期，如果没出险，再把本金（有时候带点利息）还给你。

听着挺美是吧？但这里有个账得算清楚。通货膨胀摆在那儿，几十年后的几万块，购买力跟现在完全不是一个概念。而且，这部分多交的保费，收益率通常跑不赢专门的理财产品。也就是说，你为了那个“返本”的承诺，牺牲了当下的现金流和潜在的更高投资收益。

那它就没用了吗？也不是。如果你家里底子厚，预算非常充裕，既想要充足的重疾保障，又强制自己存一笔钱，那返还型确实能兼顾这两头。但对于大多数普通家庭，尤其是刚起步的年轻人，我更建议把有限的预算花在刀刃上——也就是提高保额。

毕竟，重疾险的核心作用是收入补偿。万一真生病了，拿到手的30万、50万救命钱，远比几十年后返还的那点“贬值本金”重要得多。

所以，别光盯着“返不返本”看。先看看自己的钱包厚度，再想想最担心的是什么风险。如果拿不准怎么搭配，也可以去水滴保保险攻略里翻翻之前的文章，或者直接在水滴保官网首页对比下不同产品的责任细节。