买保险的时候，你有没有遇到过这种情况——明明觉得自己身体健康，结果申请理赔时被告知“这个病是既往症，不赔”。这时候很多人第一反应就是：“我都不知道自己有这病，怎么就成了既往症了？”

说实话，这种困惑挺常见的。我就见过有人拿着体检报告来问，自己投保前查出的甲状腺结节，保险公司凭什么算既往症？这不是冤枉人吗？

先别急着下结论。既往症在保险行业里有明确的定义——简单说就是投保前已经存在的疾病或症状，并且是你“知道或者应该知道”的。注意，这里有个关键前提：要是投保前就存在，而且你是知情的。

那什么叫“应该知道”？比如说，你长期感觉不舒服但一直没去医院检查，这种情况下严格来讲也算在“应当知道”的范畴。当然，实务中保险公司会综合考量，不会机械套用。

保险公司为什么要设这个条款呢？说白了就是怕逆选择——也就是带病投保。想象一下，要是有人已经确诊了某种慢性病再去买保险，保险公司又必须赔付，那对其他健康的投保人来说是不是很不公平？保险本质上是“我为人人、人人为我”的互助机制，维持这个池子的稳定性至关重要。

不过，这里有个重要细节你得知道：免责条款必须经过显著提示才能生效。也就是说，保险公司在卖保险的时候必须明确告诉你哪些情况不赔，否则这些免责条款对你是不发生效力的。要是遇到含糊其辞的产品介绍，反而要提高警惕。

站在我们水滴保的角度看，投保前的健康告知这一步真的不能马虎。与其事后和保险公司扯皮，不如在投保时就把情况说清楚。当然，具体能不能承保、既往症最终怎么处理，还是要看你选的那款产品的合同条款是怎么写的。

想进一步了解投保时的健康告知要点，可以参考水滴保保险攻略。