朋友转发了一条水滴保的科普视频，问我要不要买份重疾险。我看了一眼评论区，发现好多人都在问同一个问题：这玩意儿到底保什么病？

说起来挺有意思的，重疾险这个概念在国内少说也有二十多年历史了，但直到今天还是有人觉得“重疾险就是保大病的”，至于具体保哪些、怎么赔，一概不清楚。

先说个冷知识：重疾险里的病种可不是保险公司拍脑袋定的。2021年2月起，所有在国内备案的重疾险产品，都必须依据中国保险行业协会发布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》来设定保障范围。这份规范白纸黑字写明了：每款产品必须保障28种重度疾病和3种轻度疾病，一刀切，没有例外。

所以下次有人跟你说“我们产品保的病比你亲戚那款多”，你可以直接问一句：多了哪几种？多出来的是28+3之外的，还是只是把同一种病拆成好几个名字？如果是后者，那基本就是营销套路了。

这28种重度疾病里，恶性肿瘤——重度、较重急性心肌梗死、严重脑中风后遗症这几个是绝对的主力，不仅发病率高，治疗费用也相当可观。当然，谁都不希望用到保险，但准备一份保障总比临时借钱轻松得多。

轻症和中症这部分也是新规后纳入必保范围的——别看名字带个“轻”字，治疗起来照样不便宜。轻度的恶性肿瘤、较轻的心肌梗死、轻微的脑中风后遗症这些，虽然没到“重疾”的程度，但普通家庭碰上也是一笔不小的开支。

可选责任就五花八门了。恶性肿瘤多次赔付、特定疾病额外给付、心脑血管疾病的二次保障，甚至投保人豁免——说白了就是“万一投保人出事了，剩下的保费不用再交了”。这些功能有没有用，得看你自己的实际情况。家里顶梁柱要是有既往症，豁免就挺实在；如果身体健康状况良好，可能就不是必选项。

选产品这事儿，没有标准答案。不同公司的核保宽松度不同，同样的健康告知可能这家拒保那家承保。与其在病种数量上纠结半天，不如先把自己的身体情况和经济预算捋清楚。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。