很多人买重疾险时，第一反应是问：这保险到底保哪些病？是不是病越多越好？

其实没那么复杂。现在的重疾险，核心就盯着那28种法定重度疾病。这是监管统一规定的，不管哪家保险公司，只要卖的是符合规范的重疾险，这28种病必须得保。像恶性肿瘤（也就是大家常说的癌症）、急性心肌梗死、脑中风后遗症这些，都属于里面。据统计，这28种病占了重疾险理赔的绝大多数，所以不用太纠结产品宣传里写的“保100多种”还是“保120种”，关键看高发病种在不在。

除了重疾，现在的产品大多还自带轻症和中症保障。你可以把它们理解成重疾的“早期阶段”或者“较轻版本”。比如还没达到重疾理赔标准的轻微脑中风，或者早期的恶性肿瘤。有了这两项，理赔门槛就低了，不用非得等到病情非常严重才能拿钱。一般轻症赔保额的30%左右，中症能到50%-60%，而且很多产品还能豁免后续保费，挺实用的。

至于可选责任，那就看个人情况了。常见的有恶性肿瘤多次赔、心脑血管疾病多次赔。如果你家族里有相关病史，或者特别担心复发风险，可以考虑加上。还有身故或全残保障，这个得看你是不是家庭经济支柱。如果家里房贷车贷全靠你一个人扛，带上身故责任能留笔钱给家人；要是单身或者没太大负担，选纯重疾保障可能更划算，保费也便宜些。

另外，投保人或被保险人豁免也是个加分项。万一缴费期间出事了，剩下的保费不用交，保障还继续有效。具体怎么选，还是得看自己的预算和健康状况。如果想了解更多搭配思路，可以看看水滴保保险攻略里的详细分析。

别光看病种数量，重点看高发疾病覆盖全不全，以及轻中症的赔付比例和定义是否宽松。毕竟，买保险是为了真出事时能派上用场，而不是为了凑数字。