孩子进一次医院要花多少钱？我算了笔账以后慌了
上个月邻居家小孩从床上摔下来，手臂骨折，打了石膏，前后花了八千多。医保报了四千多，自费部分还有四千。这还是伤得不算重的情况。
小孩子磕磕碰碰太常见了。我认识一个儿科护士，她说门急诊最常见的就是摔伤、烫伤、猫抓狗咬这些，处理一次少则几百，多则上千。住院的话，肺炎、肠炎住个五六天，花个万把块也不稀奇。
这时候就体现出保险配置的重要性了。
少儿医保是地基，得先打牢
国家医保局明确把少儿医保纳入城乡居民基本医疗保险范畴，这是国家给咱孩子的兜底保障。住院能报销一部分，平时门诊也能用。虽然不是全额兜底，但有它和没它，最后自掏腰包的数字差得挺多。
有些商业保险合同里写得清楚：经医保结算后报销比例更高，未经医保结算报销比例会降低。所以少儿医保不只是基础保障，还直接影响后续商业险能赔多少。
意外险：小磕小碰也能派上用场
孩子活泼好动，意外险应该是很多家庭的刚需。但挑的时候别光看保额数字，得仔细读条款。
关键看三点：报销范围广不广、免赔额高不高、报销比例有多少。理想的意外险最好不限社保目录，自费药和自费项目都能报；0免赔额意味着哪怕只花了一百块也有机会报销；100%报销比例就不用自己再贴钱了。
目前市场上少儿意外险的意外医疗额度常见在1万到5万之间。如果预算允许，尽量选高一点的保额——万一真用上，你就知道多出来的几万块能省多少事。
重疾险：越早买越划算
很多人觉得孩子不会得大病，那是没去过儿童医院的血液科和肿瘤科。白血病、脑瘤、重症手足口病，这些病孩子并不是不会得。
重疾险的好处是确诊即赔付，赔下来的钱可以用于治疗、康复，也可以弥补家长请假照顾孩子的收入损失。消费型重疾险因为不含身故或储蓄成分，同等保额下保费相对低廉，杠杆高。对于普通家庭来说，用相对少的钱把保额做足，这个思路是合理的。
年龄越小，身体状况越干净，能选的产品越多，保费也越便宜。等孩子大了再想起来买，要么价格上去了，要么身体异常导致核保困难。
医疗险：小病大病搭配着来
光有少儿医保还不够。医保有报销目录和封顶线的限制，遇到真正的大病，自费部分还是挺肉疼的。
医疗险可以考虑小额医疗险和百万医疗险搭配着买。小额医疗险主要应对感冒发烧、肺炎肠炎这类门诊和住院费用，免赔额低、使用频率高。百万医疗险主要应对大病风险，保费便宜但保额高，通常有一万元左右的年度免赔额，适合兜底高额医疗支出。
两个搭配起来，小病小痛有人管，大病风险有兜底，家长心里也能踏实些。
给孩子配置保险，本质上是在和家庭财务风险对赌。没出险最好，万一出险了，有保险和没保险，对家庭的影响可能是几万块和几十万的差别。这笔账，迟早得算清楚。
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