父亲今年58了，最近腰酸腿疼的毛病明显多了起来。想想他每天还要骑电动车出门，心里就有点发慌——万一路上出了什么事怎么办？这大概是很多80后、90后步入中年后的共同焦虑。

老年人面临的风险其实挺集中的，无非就是意外受伤和生病住院两大块。意外险主要管跌倒骨折这类突发事故，医疗险则处理住院产生的高额费用。

意外险怎么选？保额是基础，现在常见的老年意外险保额大概在10万到20万区间；报销范围尽量选覆盖社保目录外的；还有一些产品会额外带上交通意外保障或者意外骨折保障，适合经常出行或者骨骼脆弱的老人。不过具体能报销多少、免赔额多少，得看条款怎么约定的。

百万医疗险的选择逻辑又不太一样。保证续保时间是个硬指标，时间越长越稳——有产品能保证续保15年，这期间不用担心中途买不到了。报销范围方面，有的明确写明覆盖社保目录外的费用，相比限社保的产品确实报销面更广，但具体报销比例和免赔额，同样要以条款约定为准。津贴这块有些产品会单独给，比如重症监护或者ECMO每天补贴一笔钱，对住进ICU的患者来说，算是一笔额外的补偿。

说到底，给父母买保险前先想清楚几件事：身体情况怎么样、预算能承受多少、意外和医疗哪个更迫切。没有完美的产品，只有合适的搭配。具体选哪款，建议在水滴保保险攻略里看看对比思路，条款细节一定要看清楚再下手。