很多人觉得有了医保就万事大吉，真到了医院结算窗口才发现，自己掏的钱比预想的多不少。

这其实不怪医保“不给力”，而是它的定位本来就是“保基本”。

咱们国家的医保体系设计初衷，是让大多数人看得起病，而不是让所有人都能享受最顶级的医疗资源且不用花钱。所以它有一堆限制条件：比如你得先在社保目录里找药，目录外的进口药、特效药往往得自费；再比如那个让人头疼的“起付线”，没超过这个数，统筹基金是不启动的；还有“封顶线”，超过一定额度后，医保也不再继续按比例报销了。

我寻思了一下，这些限制对于日常感冒发烧、小磕小碰可能影响不大，毕竟花费不高。可一旦碰上需要长期治疗或者使用昂贵器材、药物的大病，这些“缝隙”就会变成巨大的资金缺口。

这时候，商业医疗险里的百万医疗险就派上用场了。

它不像医保那样有严格的目录限制，通常能覆盖住院期间的自费药、进口药以及部分特殊门诊费用。虽然它一般也有个一万左右的免赔额（也就是这一万块以内得自己出），但对于动辄几十上百万的治疗费来说，这个门槛反而换来了极高的杠杆率。

不过，买之前得心里有数。百万医疗险是报销型保险，花多少报多少，不能拿来理财或赚钱。而且，它非常看重健康告知，如果投保前已经有某些疾病，可能会被除外承保甚至拒保。所以，别想着等病了再买，那时候就来不及了。

如果你担心大病带来的经济冲击，可以在医保基础上，通过水滴保保险攻略了解一下如何挑选合适的医疗险产品，重点看看保障责任是否包含外购药、续保条件是否稳定。毕竟，保险是用来转移风险的，不是用来赌运气的。