我之前一直以为，退休后领多少钱，主要看自己工资有多高。结果前阵子跟老同学一聊，发现不对劲——我们俩在职时工资差不多，可他退休后拿到手的养老金是我的快两倍。

这就奇怪了。都是交15年的（15年是目前的最低缴费门槛，但不排除将来调整的可能），都是普通上班族，凭什么差这么多？

先说清楚缴费这事儿。你每个月工资条上扣的那8%，还有单位给你交的16%，这两个钱不是进同一个口袋的。个人交的8%直接进了你的养老金个人账户，单位交的16%则进了统筹账户。

等到退休那天，每个月能领的养老金其实分成两块：基础养老金和个人账户养老金。基础养老金这部分，主要看当地社会平均工资、你这些年的缴费指数，还有累计缴了多少年——这个年限可不是闹着玩的，交15年和交25年，最后算出来的数字差距挺明显的。个人账户养老金呢，就是看你账户里攒了多少本金和利息，再除以计发月数。

所以你看，养老金高低并不是单纯跟在职工资挂钩的。影响它的因素至少有三个：当地社平工资水平、你的缴费指数（也就是你每年按什么基数交的）、还有累计缴费年限。这三个东西共同决定了你退休后每个月能拿到多少。

简单说就是：当地平均工资越高、缴费基数越大（不是指绝对工资高，而是相对当地平均水平的比例）、缴费时间越长，最后能领到的养老金就越多。那些缴费年限长、一直按实际工资基数交的，退休后待遇自然不一样。

想算清楚自己退休能拿多少，得先了解当地的社平工资和自己的缴费记录，这个没法用一个固定公式套所有人。需要查询的话，可以看看水滴保保险攻略里的相关介绍。