很多家长在给孩子挑保险时容易犯难：种类太多，不知道哪个该先买，哪个可以往后放。其实逻辑没那么复杂，咱们把风险拆解开看就清楚了。
最基础的肯定是少儿医保。这是国家给的福利，不管孩子身体咋样都能办，每年几百块钱（各地标准不太一样），能报销一部分门诊和住院费用。虽然报销比例和额度有限制，但它是所有商业保险的“底座”，有了它，后面买商业医疗险通常更便宜，报销比例也更高。所以我的建议是，孩子出生或者落户后，先把这个办了。
有了医保打底，接下来要看意外风险。小孩子磕磕碰碰太常见了，选意外险时，别光盯着身故保额看（毕竟对孩子来说，身故赔付有上限），重点要看“意外医疗”这部分。比如摔伤骨折去医院的门诊费、住院费能不能报？最好选那种不限社保范围、0免赔额的产品，这样哪怕只是擦破皮去医院处理一下，也能用上。
再往上走，就是应对大病的风险了。这里主要涉及两个险种：医疗险和重疾险。
百万医疗险主要是用来解决“看病贵”的问题。不管是生病还是意外导致的住院，扣除免赔额后，合理的医疗费用它能帮着报，包括一些社保不报的进口药、特效药。不过要注意，医疗险是报销型的，花多少报多少（不超过保额），而且通常是一年期产品，续保稳定性得看清楚合同条款。
重疾险的作用不太一样。它是给付型的，一旦确诊合同约定的重疾并达到理赔条件，保险公司会直接赔一笔钱。这笔钱不是用来交医药费的（那是医疗险的事），而是用来弥补家长因为照顾孩子而减少的收入，或者后续的康复营养费。给孩子选重疾险，保额要够，最好能覆盖少儿高发的特定疾病，比如白血病等。
至于教育金、年金这类储蓄型保险，我个人觉得可以放最后。只有当孩子的健康保障（医保+意外+医疗+重疾）都配齐了，家里还有闲钱想强制储蓄，才去考虑这类产品。毕竟保险首先是保风险的，如果连基本的看病钱都没着落，就去存教育金，那真有点本末倒置了。
如果你对孩子的具体健康状况拿不准，或者想了解不同险种的详细搭配思路，可以去水滴保保险攻略看看更多案例。当然，每款产品的具体责任和免责条款都不一样，投保前记得仔细读读合同，特别是健康告知部分，如实填写才能避免后续理赔麻烦。