很多人买增额终身寿险之前，其实没想清楚自己要解决什么问题。就这么说吧，市面上这类产品能火，主要就是因为它身上叠了两个功能——一个是保额能“长大”，一个是身故保险金能定向给到指定的人。

先说第一个功能。如果你现在的想法是“这笔钱我短期内不打算动，就是想放一放让它慢慢增值”，那这类产品确实能提供一个相对稳健的长期安排。它的有效保额会按合同约定的增长率逐年递增——注意啊，我说的是“合同约定的增长率”，这个数字具体是多少，得看你那份保单上怎么写的，不能想当然以为是什么年化收益，两者根本不是一回事。你要是听到有人说“这产品能锁定3.5%复利”，建议直接划过，这种说法监管部门早就点名批评过了。

再说第二个功能。“定向传承”听起来高大上，说白了就是在投保的时候指定一个受益人，万一被保险人不在了，保险公司会把钱给到这个人。这比写遗嘱或者法定继承省心一点，至少不会因为家人意见不一致扯皮。但它也不是万能的——具体能给多少、什么时候给，得看合同条款怎么约定的。

所以回到开头那个问题：到底适不适合你？你得先问自己两个问题——这笔钱我是真的长期不用吗？我是不是真的需要一个明确的法律安排把资产给到特定的人？如果两个答案都是“是”，那可以进一步了解；如果只是想找个“比银行存款收益高”的产品，那还是再想想，别冲动。