身边有没有人跟你推荐过这种产品：每年多交一笔钱，万一这辈子都没用到重大疾病理赔，到某个年龄还能把保费拿回来？听起来是不是挺美——有病治病，没病存钱。但这事真没这么简单。
先说个扎心的数字。附加两全险之后，你的保费支出通常会比买纯重疾险高出不少。具体高多少，不同产品、不同年龄、不同保额差距挺大，但基本上不是个小数目。这钱对有钱人来说可能不算什么，但要是你本来每年的保险预算就捉襟见肘，那这一加，压力就不是一星半点了。
你可能会想：“多交的钱反正最后还能返回来，相当于没花钱白得一份保障啊。”这话猛一听有道理，但仔细想想——假如你三十岁投保，等到八十岁才能拿回这笔钱，这五十年间通货膨胀会把这个“返还”的实际购买力吃掉多少？现在的十万块和五十年后的十万块，能一样吗？所以“有病赔钱、没病返钱”这个功能，听起来美好，但要不要为此多付钱，得看你是不是真的需要这个“返钱”的感觉。
反过来，预算确实紧张的话，我的建议是——先把纯保障型的重疾险买足。保障归保障，理财归理财，这是两码事。你把基础风险兜住了，比什么都强。等以后手头宽裕了，再考虑加不加这些“锦上添花”的功能也不迟。
说白了，附加两全险这件事，适不适合，主要看两件事：你现在有没有这个闲钱，以及你是不是真的想要“返钱”这个功能。不用听别人说多好多好就心动，适合别人的不一定适合你。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。