买重疾险的时候，大多数人想的是万一得了大病有钱治病。但说实话，极少有人会主动追问一句：万一人不在了，家属能拿到钱吗？
这个问题的答案，说复杂也不复杂——就看你的产品条款里有没有写明身故保障责任。
要是买了带身故保障的重疾险，被保险人身故了，家属能拿到合同约定的保额。但这里有个细节特别容易被忽略：多数含身故责任的产品，重疾保险金和身故保险金是共享保额的。翻译成人话就是——如果之前已经因为重疾拿过一次钱，那人走了的时候可能只赔差额，甚至压根不赔了。我就见过有人以为买的是“双重保障”，结果重疾赔完身故就没剩什么了。
那要是一开始就选了不带身故保障的消费型重疾险呢？保费确实便宜不少。这种产品身故时一般不退保额，而是退保单的现金价值。问题来了——现金价值这东西，投保头几年往往比你交的保费少得多。你交了两万，现金价值可能只有七八千，要好几年才慢慢涨上来。当然，部分产品会约定退还保费或取现金价值和保费中较高的那个，但具体得看合同。
所以根本没有标准答案说哪种更好，关键是搞清楚自己的产品到底保什么、不保什么。预算宽裕、担心保费“打水漂”的，选带身故的更踏实；预算有限、想用低保费撬高保额的，消费型重疾险加一份定期寿险的组合反而更划算。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。