终身寿险的保障范围其实不复杂，核心就是“身故或全残保险金”。

但很多人买之前根本没搞清楚这个险种的逻辑。拿一款2024年4月已经停售的产品——财信人寿传家保2023终身寿险来说，它的设计挺有代表性的：基础保障之外，还额外加了航空意外的身故或全残保险金。

这类产品给付保险金的时候，会综合考虑几个因素：被保险人身故或全残时的年龄、已经交了多少保费、保单当前的现金价值。具体怎么算、赔多少，每份合同约定不一样，得仔细看条款才行。

对了，航空意外保障这事——不是所有终身寿险都自带这个责任。部分产品会把它作为可选的附加保障，或者像上面提到的那款一样直接包含进去。经常坐飞机的朋友可以多留意下有没有这项保障。

不过，重点来了——即便有航空意外额外赔，合同里也写了哪些情况不赔。终身寿险常见的免责情形大概包括：投保人对被保险人故意杀害或伤害、被保险人故意犯罪或抗拒依法采取的刑事强制措施等等。不同产品可能略有差异，具体还是要看合同原文。

像这款已经停售的产品，虽然买不到了，但看它的设计逻辑能帮助理解这类产品通常怎么保、保什么。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。