买医疗险最怕什么？交了几年保费，住了一次院结果发现没达到免赔标准，一分钱都报不了。这大概是很多人对医疗险最真实的吐槽。

超越保无忧版把这个问题摆到了台面上，推出了两个计划让用户自己选。计划二的设计思路很直接——把理赔门槛降下来。它采用分段报销的逻辑，住院费用在一定金额以下也能按比例获赔，超过某个门槛后全额报销。这样一来，像阑尾炎手术、肺炎住院这类平时花钱不算多但也不少的病症，用户拿到理赔金的概率就高多了。计划一则是另一种思路，维持相对较高的免赔标准，换来的是保费压力小一些。对于预算有限、或者已经给父母配好保障只想兜底大病的用户来说，这个方案显然更实在。

不过别光盯着免赔额看，两个计划在保障范围上其实没有本质差别。重疾都是0免赔的，外购药保障不受到医保目录限制——这一点挺重要的，很多特效药、靶向药不在医保范围内，有这个保障心里踏实多了。至于既往症这块，产品有专门的累计赔付限额，在保证续保期间可以赔到一定金额，但具体怎么算、扣不扣免赔额，得看合同条款怎么约定。

所以问题其实很简单：你更受不了哪种情况？是一年多交点保费、住个一千块也能报？还是宁可保费便宜点、但小病就当打水漂？想清楚这个，很多纠结就迎刃而解了。

如果你想进一步了解这类产品的选择逻辑，可以参考水滴保保险攻略。