有没有想过这样一种情况——投保的时候，某个器官被保险公司“划出去了”，结果偏偏就是那个部位后来出了问题？那种感觉，怎么说呢，就是明明买了保险，但关键时刻用不上的憋屈。

除外承保，就是这么个逻辑。保险公司觉得你某个部位风险高，直接把它从保障范围里踢出去，以后这个部位相关的疾病及相关并发症，统统不赔。好消息是保费不会因此变贵；坏消息是，万一那个被除外的器官真的出了状况，所有的治疗费用只能自己扛。

而加费承保呢？说白了就是保险公司觉得你风险高，但愿意收多点钱继续保。加的钱可能让一些人肉疼，但关键在于——保障内容和标准体几乎一样，责任范围没有缺斤少两，不会出现“某个部位出险却赔不了”的尴尬。

这么一对比，账就清楚了。除外承保省下的那点保费，和真正出险时自掏腰包的医药费比起来，往往是小巫见大巫。尤其是一些高发的部位——甲状腺、乳腺、肺部——一旦出问题，治疗费用可不是小数目。

所以带病投保时，如果经济条件还能承受，建议优先考虑加费方案。把保障完整锁住，比留一个随时可能爆发的“漏洞”强得多。当然，如果实在预算有限，先除外后加保也是一种过渡策略，但心里要清楚这个选择的代价。