很多人问重疾险到底该买30万还是50万，甚至有人直接冲100万。其实这事儿真没标准答案，全看你自己的“家底”和“负担”。

我寻思了一下，咱们买重疾险，本质上买的不是“治病钱”，而是“生病后不用工作的底气”。

为啥这么说？因为真得了大病，医疗费虽然有医保和百万医疗险兜底，但剩下的康复费、营养费，还有你没法工作导致的收入中断，这些才是大头。所以，保额怎么定，心里得有本账。

先看治疗费和康复费。现在重大疾病的治疗费用，少则十几万，多则几十万甚至上百万。虽然医保能报一部分，但很多进口药、靶向药或者后期的康复护理，还得自掏腰包。这部分钱，保额得能覆盖住，不然真到了医院，还得四处借钱，那滋味不好受。

再看收入损失。这才是重疾险的核心作用。假如你一年挣20万，一旦生病躺平三年，家里就少了60万进账。这时候，重疾险赔下来的钱，就是用来填补这个窟窿的。一般建议保额至少是年收入的3到5倍。你要是家里的顶梁柱，上有老下有小，那这个倍数还得往高了算。

别忘了家庭负债。房贷、车贷，这些可不会因为人生病了就暂停扣款。如果保额连两年的房贷都cover不住，那万一真出事了，房子可能都保不住。所以，把未还清的债务加进去，也是定保额的一个硬指标。

当然，理想很丰满，钱包很骨感。预算有限的情况下，也别硬撑。可以先买个30万保底，等以后收入涨了再加保。毕竟，有保险比没保险强，保额高比保额低好，但前提是别因为交保费影响了当下的生活质量。

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