很多人买重疾险的心态是这样的：先买个基础版，等以后有钱了再加保。想法没毛病，但问题在于，你有没有认真算过，这个“基础版”关键时刻到底够不够用？

说实话，10万保额放在现在的医疗环境里，有点尴尬。随便查查癌症治疗费用，靶向药一个月大几千，CAR-T疗法一针下去几十万，这还没算上住ICU、长期康复这些刚性支出。10万块钱，去掉治疗费，再去掉收入损失，真到用的时候，心里可能比生病还慌。

那怎么判断自己到底需要多少保额？我们水滴保整理了一个简单的自检思路，供你参考。

先别急着看产品，先把自己的账单摊开来算算。重大疾病的平均治疗费用普遍不低，具体需要多少钱，跟病种、治疗方案、就诊医院都有关系。先把自己可能面临的常见重症治疗费用摸个底，心里有个数。

然后呢，得了大病，短时间内很难正常工作，重疾险赔的钱有一部分其实是用来弥补这段“空白期”的。一般建议保额能覆盖3到5年的收入——但话说回来，每个人收入水平不一样，有人年入百万，有人月入几千，这个比例只是个参考，具体多少合适还得结合自己的实际情况。

还有一个容易被忽略的点：家里还有多少债要还。房贷车贷要还吧？孩子教育要花钱吧？老人赡养也不能断。这些刚性支出在生病期间不会停下来，保额得把这部分也考虑进去才行。

有人可能会说，我也知道保额越高越好，但预算摆在那儿，总不能不吃不喝去买保险吧？这话没错，保障和预算确实需要平衡。买不了100万的时候，先有个三五十万打底，等经济条件宽裕了再逐步加保，总比裸奔强。

另外提醒一点，自2025年9月起，长期人身险的预定利率上限调整为2%，重疾险这类产品的定价逻辑已经发生变化。如果你正打算入手或者加保，建议多了解市场动态，挑产品的时候多对比几家。

保障这件事，没有一步到位的说法。关键是你得定期回头看看，保额还跟得上现在的需求吗？家庭结构变了、收入涨了、通胀跑起来了——这些因素都在变，你的保障方案也得跟着变。想继续了解保险配置的基础思路，可以参考水滴保保险攻略。