经常有朋友问我们水滴保：手里预算有限，到底是买百万医疗险好，还是买重疾险好？

这俩虽然都跟“生病”有关，但干的事儿完全不一样，甚至可以说是互补的。

先说百万医疗险。它像个“报销员”。你住院花了多少钱，扣除社保报完剩下的、再扣掉免赔额（通常是一万），剩下的合理费用它给你报。花多少报多少，最多不会超过你的实际花费。所以它的核心作用是解决“看不起病”的问题，毕竟现在稍微严重点的病，住院费动不动就几十万。

重疾险就不一样了，它是“直接打钱”。只要确诊了合同里约定的大病，比如恶性肿瘤、急性心肌梗死这些，保险公司就直接把保额（比如50万）打到你卡上。这笔钱你爱咋花咋花，拿去治病、还房贷、请护工，或者干脆留着养身体都行。它解决的是“生病后没钱生活”的问题，也就是所谓的收入损失补偿。

我寻思了一下，很多人纠结保费。确实，百万医疗险便宜，年轻人一年几百块就能撬动几百万保额；重疾险贵点，一年几千块，但交的钱是固定的，而且能保几十年甚至一辈子。百万医疗险大多是交一年保一年，虽然现在有不少保证续保20年的产品，稳定性提高了不少，但长期来看，重疾险的合同确定性还是更强一些。

还有个细节得注意，百万医疗险通常有1万的免赔额。要是小病小痛住院只花了几千块，百万医疗险是一分钱不赔的。这时候如果你有个重疾险，虽然可能达不到重疾理赔标准，但如果买了含轻症/中症的重疾险，可能就能赔上一笔，刚好覆盖这部分小额支出。

所以，别非要在二者之间做单选题。如果预算允许，最好的搭配是：用百万医疗险兜底高额的医疗费，用重疾险弥补生病期间的收入断层。要是预算实在紧张，优先配齐百万医疗险，先把“看病贵”这个最大的雷排了，以后再慢慢补充重疾险。

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