很多人买重疾险，第一反应是拿年收入去套公式——“3到5倍年收入，对吧？”道理是没错，但说实话，这个算法对普通工薪族有点虚。年薪20万，算下来保额也就六七十万，真生病了，这点钱够撑多久？

换个思路吧。

生病后最要命的不是收入少了，而是那些刚性支出停不下来。房贷不会因为你住院就给你免了，孩子学费该交还得交，一家人每天睁眼就是钱。没有收入来源，这些窟窿怎么填？

所以我们换个算法：看每月固定要花多少，然后乘以36到60个月。

举个例子，一个月固定支出8000块，乘以48个月，保额大概需要38万左右。这个数字听起来比“六十万”踏实多了吧？它不是凭空拍脑袋的，是从“这些钱必须cover掉”的角度倒推出来的。

当然，38万也不是唯一的标准答案。每个家庭的支出水平、负债情况不一样，保额需求自然也不同。这里只是提供一个思路参考——先把底线算清楚，再看预算能覆盖多少。

说到预算，现实中很多人卡在这儿。“我一个月就剩几百块预算，怎么买够？”其实有个组合思路可以缓解压力：一份长期险打底先把基础保障锁定，再配一份短期险在事业黄金期把保额做高。这样既不会让保费成为负担，也不至于关键时刻发现保额不够用。

不过，具体怎么搭配、选什么产品，要结合自己的健康状况、家庭负债和现有保障综合评估，这些因素都会影响最终的方案。我们水滴保的建议是，买之前把条款看清楚，有不明白的地方多问、多对比，别急着下单。

说白了，保额这事没有标准模板，但先把“生病后硬性支出”这个底算明白，再去匹配预算，才是正经事。