最近身边好几个朋友都在聊增额终身寿险，说什么复利增长、终身保障，听着挺诱人的。但我仔细研究了一下，发现这产品还真不是谁买都行，有些人买了可能反而给自己挖坑。
先说个扎心的事实——流动性陷阱。增额终身寿险本质上是长期险种，前期现金价值通常低于你交的保费总和。啥意思呢？你第一年交了2万，但这份保单这时候的现金价值可能只有1万出头。如果这时候退保或减保取钱，你拿到的不是你交的2万，而是这1万多。亏本买卖，谁受得了？所以行业内常说，这产品得做好5到10年不动的准备。
还有一个容易踩的坑——收益认知偏差。业务员跟你说"复利3.5%增长"，听着是不是很心动？但这个3.5%通常是保额增长率或者预定利率上限，不是你实际到手的投资收益率。真正能拿多少钱，得看保险合同里的现金价值表。每个产品现金价值增长节奏不一样，有的回本快，有的慢。别被数字唬住了，要看合同。
说到这儿，可能有人要问了：那到底谁适合买增额终身寿险？
说实话，这产品更适合几类人。比如有财富传承需求的，可以通过指定受益人的方式，按照自己意愿把身故保险金留给特定的人。另外，已经配齐了医疗险、重疾险、意外险这些基础保障，还有余钱做长期规划的家庭，也可以考虑。还有就是真的做好了长期不动这笔钱的准备，用来给孩子存教育金或者给自己规划养老的人群。
反过来，如果你收入不太稳定，或者手头紧需要保持一定流动性，又或者基础保障还没配置齐全，那建议先缓缓。一年交个大几千上万，连续交十几年，万一中间经济紧张断缴了，损失可比银行定期提前支取大多了。
说白了，买保险这事，甲之蜜糖乙之砒霜，别光看别人买自己也跟着冲。想清楚自己的需求和资金安排最重要。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。