很多人问，我都有医保了，甚至再加个百万医疗险，是不是就万事大吉了？

说实话，这俩确实能解决大部分医疗费，但有个盲区它们覆盖不到——你生病躺床上那几个月甚至几年，家里的开销谁出？

医保报销有起付线、封顶线，还有很多进口药、靶向药不在目录里。百万医疗险虽然保额高，能报几百万，但它是“报销型”的，你得先掏钱再报销。关键是，它不给你发工资。

这时候，重疾险的作用就出来了。它不是用来报销医药费的，而是直接给你一笔钱。确诊了合同约定的病，钱就到账，至于你是拿去治病、还房贷、请护工，还是留着给孩子交学费，保险公司不管。

对于家里挣钱的主力来说，这笔钱就是“救命钱”，保的是家庭财务不崩盘。

为什么年轻人也别觉得自己身体好就不用买？

别总觉得重疾是老年人的事。从近两年的理赔数据看，40到60岁确实是高发期，但18到40岁的年轻人占比也不低，有些公司数据显示甚至超过了四成。

而且，年轻时候买有两个好处：一是便宜。30岁买和40岁买，保费能差出一大截，有时候能差40%以上；二是核保容易。年纪大了，体检报告上有点小毛病，可能就被拒保或者加费了。

我见过不少中年朋友，想给家里顶梁柱配保障，结果一看保费，为了省钱只买了十万、二十万保额。真到了理赔的时候才发现，这点钱连做个大手术都不够，更别说后续的康复和生活支出了。

保额到底买多少才够？

这是个很现实的问题。买少了没用，买多了压力大。

一般建议参考年收入的3到5倍，再加上家里的负债（比如房贷）。举个例子，如果你一年挣15万，房贷还有80万没还，那保额最好在125万到155万之间。这样就算生病休息三五年，家里的日子还能照常过。

当然，如果预算紧张，也不用一步到位。可以先买个50万保底，等以后收入高了再加保。30岁左右买50万保额保终身，一年大概几千块，分摊到每个月也就几百块，换来的是几十万的现金保障，这笔账其实挺划算的。

如果你对怎么搭配更稳当还有点拿不准，可以去水滴保保险攻略看看，里面有一些基础的配置思路，能帮你理清头绪。

最后想说一句，买保险不是为了发财，而是为了在倒霉的时候，不至于让全家跟着一起倒霉。