很多人以为买年金险就是挑个产品、算算收益，其实顺序搞反了。这笔钱可能要锁定十年、二十年甚至更久，在正式签字之前，有些事比选产品本身更值得先想清楚。
你的养老金缺口到底有多大？退休后每个月希望有多少钱花，现在社保能覆盖多少，中间的差额才是真正需要用年金险来补的。这个数字不一定要特别精确，但心里要有数。缺口大的，优先考虑能长期积累、后期领取高的产品；缺口小的，可以看看现金回流更快的方案。别一上来就问“哪个产品好”，先问问自己“这笔钱是用来解决什么问题的”。
领取方式到底有哪几种，你更接受哪一种？市面上的年金险领取逻辑大概分几类：有的从第一年开始领、每年金额固定，适合追求稳定现金流、不想操心的人；有的前期领得多、后期领得少，适合退休早期还想到处走走、享受生活的人；还有前期领得少、后期越领越多的，适合有长寿预期、担心高龄护理开支的人。另外还要看身故责任怎么约定——有的只保证领回已交保费，有的可以保证领取二十年，还有的终身有现金价值，走了以后还能给后代留一笔。每种方案没有绝对的好坏，关键是匹配你自己的生活预期和家庭情况。这里要特别提醒一句：领取计划一旦选定，很多产品不支持中途变更，投保之前一定要把自己的需求跟规划师沟通清楚。
身体状况和投保年龄会影响最终结果。有些人可能觉得自己有甲状腺结节、乳腺结节或者乙肝携带，是不是就跟年金险无缘了？不一定，但核保结论因人而异、因产品而异，不能套公式。投保时一定要如实告知健康情况，最终能不能买、以什么条件买，以保险公司的核保结论为准。提前了解大概方向可以，但别因为担心被拒就隐瞒告知，带病投保最关键的就是如实告知，不然理赔时会很麻烦。
想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。