很多人买重疾险时容易犯一个错：拍脑袋定个30万或50万，觉得“差不多”就行了。其实，重疾险的保额直接关系到你生病后的生活质量，买少了不够用，买多了保费压力大。
咱们得先算清楚几笔账。确诊重疾后，通常需要3到5年的休养期，这段时间没法正常工作，收入会中断。所以，保额的基础是覆盖这几年的收入损失。比如年收入30万，按5年算就是150万；如果是家庭次要经济支柱，可以适当降低标准，比如按3年收入损失来算。
除了收入损失，还得看看家里的刚性支出。房贷还剩多少？孩子未来几年的教育费大概要多少？父母每年的赡养费是多少？把这些加起来，才是你真正需要的保障额度。当然，如果你手头有存款、理财或者公司配了团体重疾险，这些都可以抵扣一部分保额需求，没必要重复购买浪费预算。
算完账，接下来就是选产品形态了。这里有几个常见的纠结点：
保终身还是保到70岁？保终身的保费通常比保到70岁贵40%左右。多花的钱，买的是70岁之后的保障。要知道，70岁以后恶性肿瘤的发病率会大幅上升，如果只保到70岁，恰恰在最需要保障的年纪“裸奔”了。而且那时候身体条件变差，想再买健康险基本没戏。如果预算够，一步到位保终身最省心；预算紧的话，可以先保到70岁把保额做高，等以后收入增加了再补充终身保障，但要注意后续可能因为体况变化买不了。
消费型还是返还型？消费型重疾险只管生病赔钱，平安到老合同结束，保费不退还。返还型则是既保疾病又保身故，或者到期返还保费，价格通常是消费型的两倍。有人觉得返还型“有病赔钱，没病返本”很划算，但其实多交的那部分钱是被保险公司拿去投资了，几十年后还给你的本金，投资收益都归保险公司。如果你擅长理财，买消费型再把省下的保费自己存着或投资，长期看可能比返还型更划算；如果你确实存不下钱，需要强制储蓄，那返还型也可以考虑。
单次赔付还是多次赔付？单次赔付赔完一次合同就终止；多次赔付赔完后合同继续有效，以后再得其他重疾还能赔。多次赔付的价格比单次贵30%到40%。如果有明确的癌症或心脑血管家族史，优先考虑多次赔付；如果没有明显家族史，与其追求多次赔付导致保额不足，不如把单次赔付的保额做足。
附加责任怎么选？现在的产品附加责任很多，全加上保费可能翻倍。真正值得加的通常不超过3项：一是疾病关爱金，60岁前首次重疾额外赔一笔钱，适合预算充足的人；二是恶性肿瘤二次赔，有癌症家族史的必加；三是心脑血管二次赔，有相关病史或家族史的加。至于身故责任，建议单独买定期寿险，比捆绑在重疾险里更划算。
最后提醒一句，保险配置是个动态过程。如果一时预算不够，可以先买80到100万覆盖主要风险，后续收入增长了再加保。想了解更详细的配置思路，可以参考水滴保保险攻略里的相关内容，或者去水滴保官网首页看看有哪些适合你的产品。