买终身寿险的时候，大家最关心的问题其实就一个——万一真出事了，家人能拿到多少钱。但说实话，条款里那套“已交保费×给付比例”“现金价值”“有效保险金额”什么的混在一起，没点专业知识真容易看懵。

今天就拿国富人寿富贵年年终身寿险B款举个例子，把三种不同情况下的身故金计算逻辑捋清楚。

先看18岁这个坎

要是被保险人在18周岁之前就不在了，这时候没什么比例系数什么事儿。保险公司就在“已经交了多少保费”和“合同当时值多少钱（现金价值）”之间取个大的，直接给到受益人，合同也就终止了。说白了，这时候赔的就是你交进去的钱和账户里剩的钱相比，谁多赔谁。

18岁之后，情况就开始复杂起来了

等被保险人满了18岁，事情就不太一样了——保险公司要乘以一个给付比例系数。这个系数跟被保险人当时的年龄有关，年龄越大，比例通常越低。具体的数字合同里写得清清楚楚，购买的时候也会明确告知，但这里不方便直接说死，因为不同年龄段确实有差异。

而且还有个关键区分：保费到底交清了没有。

还没交清的情况下，保险公司比的是“已交保费×给付比例”和“现金价值”哪个大，按多的赔。

要是保费已经全部交清了，那计算方式又多了一个维度——这时候要比的是三样东西：已交保费×给付比例、现金价值、以及合同有效保险金额。三者取其大。有效保险金额在增额终身寿险里通常不是固定的基本保额，而是会随时间增长的那个数字。

说到底要注意什么

其实这类产品的身故金计算逻辑并不复杂，关键是搞清楚三件事：你买的产品的给付比例系数表、当前保单的现金价值有多少、以及有效保险金额是多少。具体数值都得看合同条款，不同产品、不同年龄、不同缴费状态都会有差别。

想进一步了解终身寿险的配置逻辑，可以参考水滴保保险攻略。