经常有朋友问，每个月发到卡里的退休金，到底是怎么算出来的？是不是只要交了社保，退休就能领一笔固定的钱？
其实没那么简单。我们常说的“基本养老金”，主要由两块拼成：一块叫基础养老金，另一块叫个人账户养老金。
基础养老金这部分，体现的是“社会共济”。简单说，就是大家交的钱放进一个大池子里，退休时根据你所在地区的平均工资、你的缴费年限和缴费水平来算。缴得久、基数高，这部分通常会多一些。它不由你个人账户直接出，而是由统筹基金支付，所以带有明显的互助性质。
个人账户养老金就很好理解了，完全是你自己的积累。工作期间，你工资里扣掉的那部分养老保险费，加上单位缴纳划入个人账户的部分，都会存进这个账户，还会按国家规定的利率计息。等你退休时，把账户里攒下的总额除以一个计发月数（比如60岁退休除以139），就是每月能领的个人账户养老金。
所以，基础养老金看的是社会水平和你的贡献度，个人账户养老金看的是你自己攒了多少。两者加起来，构成了大多数退休人员的基本养老金。
不过，还有一类人可能会多领一部分钱，叫“过渡性养老金”。这主要是给那些在养老保险制度建立之前就已经参加工作的人准备的。因为在早期，个人账户还没建立起来，他们那段工作年限没法通过个人账户体现，所以国家设立了这笔钱作为补偿。如果你是属于“中人”（即在制度转轨期间参加工作并退休的人群），很可能就会有这一项。具体能不能领、领多少，得看你当地的政策和你的视同缴费年限。
搞清楚这些组成部分，不是为了去跟别人比谁多谁少，而是让我们心里有个底。毕竟，社保养老金主要保障的是基本生活。如果想让退休后的日子更宽裕些，光靠这一份可能不太够。这时候，可以考虑通过商业养老保险或者个人储蓄来做补充。
如果你对怎么规划养老资金没什么头绪，或者想了解除了社保之外还有哪些靠谱的补充方式，可以去水滴保保险攻略看看，里面有一些关于养老规划的思路，或许能给你一些启发。