很多人搞不清楚一件事：自己每年交的医保，到底能不能管意外？
说起来啊，我之前也遇到有人问：“我都有医保了，意外险还用买吗？”这话听着好像挺有道理，但你要是真信了，万一出事可能就傻眼了。
先说清楚一个事实——城乡居民基本医疗保险（就是以前大家说的新农合，现在已经整合了），确实能报销意外伤害产生的医疗费。但这个“能报”是有条件的，不是你摔一跤、碰一下那么简单的事。
关键就两点：第一，得是没有第三方责任人的意外。你自己不小心摔伤、被狗咬了、打球崴脚了，这种医保可以管。但要是被车撞了、工伤了、打架斗殴了——不好意思，医保不报销，或者报销了也得追回来。这点很多人不知道，吃过亏。
第二，就算属于医保管的范围，也只报医保目录里的东西。床位费、药费、手术费这些直接医疗费用，可以按规定报销。但是——你受伤了没法上班的误工费、家里人来照顾你的护理费、万一落下残疾后面的伤残津贴……对不起，这些医保统统不管。
商业意外险就不一样了。它不只报销医疗费，很多产品还直接给付一笔钱——你伤残了就按等级赔，身故了就赔保额，住院了每天还给津贴。这些钱你拿去干什么都行，不受目录限制，也不存在先看病后报销的问题。
所以啊，医保和商业意外险根本不是同一种东西。医保是兜底的医疗保障，商业意外险是帮你转移更大风险的工具。你要是问我该不该买，我只能说你得想想自己平时有没有风险暴露——骑车多不多、上班通勤远不远、家里经济支柱是谁……这些因素才决定你需要什么样的保障。
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