你有没有这种感觉——打开保险产品列表，百万医疗险一年几百块，重疾险却要几千块起步，都是保健康的，差距怎么这么大？
先别急着下结论。价格背后藏着一套完全不同的风险逻辑，了解清楚才能不被“便宜”两个字带偏。
一个是报销，一个是直接给钱
百万医疗险本质是费用补偿型保险。你去医院花了钱，社保报销完，超过免赔额的部分拿单据去找保险公司报销。一个年度报销下来，实际拿到手的钱不会超过你真实花费。对保险公司来说，它承担的是“你这次看病到底花了多少钱”这个风险。
重疾险完全不一样。它是给付型保险——一旦确诊得了合同里写明的疾病，比如癌症、尿毒症，保险公司直接打一笔钱到你账上。这笔钱干什么用，没人管。你可以拿来治病，可以还房贷，可以补贴家用，甚至可以不治病留着。保险公司赔的是一笔定额现金，不管你这笔钱实际怎么花。
光这一点，就决定了两种产品的定价逻辑根本不在同一条轨道上。
风险敞口不同，价格自然分层
百万医疗险的保障期限通常是一年，到期续保要重新审核。万一产品停售、身体又变差了，续不上就是续不上。而且大多数产品有1万元左右的免赔额，小毛病根本用不上。保费随年龄涨价，五六十岁以后年年涨，看着便宜实际上长期成本不低。
重疾险不一样，一旦投保，保费锁定二十年甚至三十年不会变。保障期限可以是七十年，也可以保终身。对保险公司来说，它签的是一份长期合同，要为被保险人未来几十年的患病概率提前做好资金安排。患病概率随年龄增长而上升，这个趋势是确定的，重疾险的保费就是基于这个精算假设算出来的。
所以重疾险“贵”，贵的是长期风险兜底的成本。
哪些因素在影响重疾险的定价？
同样是重疾险，为什么张三买的比你便宜？大致逃不开这几个变量。
年龄是第一道门槛。三十岁投保和五十岁投保，患病风险差了不止一倍，保费自然不一样。儿童投保最划算，因为这个阶段患病概率在整个人生周期里是最低的。
保额高低直接决定保费基数。要三十万还是五十万，或者更高，保障越多，保险公司未来可能赔出去的钱越多，保费也就越高。
保障期限也是分水岭。保到七十岁和保终身，价格能差出一大截。保的时间越长，保险公司承担的责任越重。
缴费期限的选择影响的是每年现金流压力，但不影响总保费。选择拉长到三十年缴，每年压力小一些；选二十年缴，每年多交一点，但总缴费少一些。
还有附加责任。多次赔付、恶性肿瘤扩展、心脑血管二次赔、身故赔付……每多一项，保险公司多承担一种风险，保费也就多一分。
两个险种，其实不冲突
说了这么多，很多人会问：那到底选哪个？
标准答案是看你的需求缺口在哪。百万医疗险解决的是大额医疗费用问题，花多少报多少，适合补充社保报销不了的部分。重疾险解决的是收入中断损失和隐性支出问题，一次性给的钱可以用来维持家庭正常运转、偿还债务、支付康复期营养费。
两个险种解决的问题不一样，但恰好互补。预算允许的情况下，成年人通常建议两个都配上。
如果你想进一步了解不同年龄段、不同预算下的保险配置思路，可以参考水滴保保险攻略。