很多人一看到保费单就懵了：明明都是保大病的，为啥重疾险一年好几千甚至上万，而百万医疗险几百块就能搞定？

这其实是因为它俩压根就不是一回事。

百万医疗险更像是个“报销员”。你住院花了钱，拿着发票去找它，它在扣除免赔额后，把剩下的合理费用给你报了。它解决的是你在医院里产生的那些账单，特点是杠杆极高，花小钱办大事，但你也得先自己掏钱治病，而且这笔钱只能用于医疗支出。

重疾险则是个“直接打款人”。只要确诊了合同里约定的疾病，比如恶性肿瘤、急性心肌梗死等，保险公司就直接把保额（比如50万）打到你的卡上。至于这钱你是拿去治病、还房贷，还是请护工、买营养品，保险公司不管。

正因为重疾险赔的是真金白银的现金，且往往是一次性大额给付，保险公司承担的风险成本自然更高。这笔钱在某种意义上，补偿的是你生病期间没法工作导致的收入损失，以及出院后漫长的康复开销。

另外，百万医疗险大多是一年期产品，保费会随着年龄增长而上涨，还存在停售风险；而重疾险通常是长期合同，保费在投保时就锁定了，保险公司为了应对未来几十年的风险，必须预留更多的准备金，这也推高了前期的保费。

所以，别光盯着价格看。如果你担心的是巨额医疗费压垮家庭，百万医疗险很划算；但如果你怕的是生病后收入中断、生活水准下降，那重疾险的那笔“现金流”才是关键。我们在水滴保保险攻略里也常提到，这两者其实是互补的，一个管看病花钱，一个管生病后的日子怎么过。

具体怎么选，还得看你的预算和对风险的承受能力。毕竟，保险这东西，适合自己的才是最好的。