买年金险最让人迷糊的地方，不是什么收益率、复利增值，而是——到底什么时候能开始领钱？
说真的，这个问题搞不清楚，投保合同上那些专业术语看起来就像天书。我见过不少朋友稀里糊涂买了，结果发现自己以为的“马上能领”和实际条款完全对不上。
年金按收付时点和方式划分，其实就4种形态，理解起来没那么复杂。
普通年金，也叫后付年金。就是从第一期开始，每期期末等额收付。啥意思呢？你可以理解成“到期再给”——比如约定第5年起领钱，那第5年末、第6年末、第7年末……依次领。生活中最常见的例子就是房贷还月供，每个月底把钱打给银行，是同一个逻辑。
预付年金，也叫先付年金。区别就一个：付款时间提前了。期初就给，不是等到期末。想象一下租房市场里有些房东要求“押一付一”，月初就把当月房租收了——这个“月初付款”的动作，就是预付。体现在年金里，就是你可能第5年起领，但第5年年初、第6年年初就陆续拿到钱了，比普通年金早一步。
递延年金比较有意思。前面两种都是“从第一期就动起来”，递延年金不一样——第一次收付款跟第一期根本没关系，隔了若干期才开始。这就好比你给自己规划了一笔养老钱，40岁投保，但约定60岁才开始领，中间20年不动。听起来是不是很眼熟？很多养老年金产品就是这个模式。
永续年金，顾名思义就是无限期领下去。实际上没有真正的永续年金产品，但这个概念很有用——它代表一种理想状态：期限趋于无穷的普通年金，现金流永不中断。理解这个，有助于你评估年金险的长期价值。
说白了，年金险的4种收付模式，核心差异就两点：什么时候开始领、领多久。普通和预付决定起领时点，递延决定“等等再看”，永续意味着“一直有”。投保之前搞清楚这个，比研究收益率实际多了。
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