给孩子买重疾险，很多家长第一反应是“病种越多越好”。其实吧，保障结构的设计逻辑比单纯堆数字更重要。

主流少儿重疾险的基础保障一般分为三层：重疾、中症、轻症。重疾对应“花钱最多、恢复期最长”的大病，比如恶性肿瘤重度、严重川崎病这类；轻症则是重疾的早期状态或相对可控的病症；中介于两者之间。赔付比例上，重疾通常赔100%基本保额，轻症常见30%左右，中症则在50%-60%区间——当然，这个数字每家产品会有差异，得看合同怎么写。

再说多次赔付这个概念。现在不少产品支持重疾二次赔付，听起来很安心对吧？但这里有个关键点：间隔期。如果两次重疾都是癌症，或者涉及特定心脑血管疾病，部分产品能缩短间隔期到180天，其他情况可能需要等一年。家长在对比时可以特别留意这个参数。

身故责任也是少儿重疾险常见的“捆绑项”。大多数产品会约定18岁前身故退还保费或现金价值（具体看合同条款），18岁后赔付保额。这里要敲黑板：不同版本、不同投保方案下的赔付标准可能不同，千万别凭经验脑补。

还有个容易被忽略的细节——保费豁免。被保险人确诊重疾、中症或轻症后，通常可以免交后续保费，保单继续有效。这项功能在给孩子投保时挺实用的。

说白了，买少儿重疾险就是搞清楚“赔几次、赔多少、间隔多久”这几个核心问题。具体怎么选，可以先参考水滴保保险攻略里的思路，再结合自家孩子的健康情况和预算做决定。产品条款细节，投保前一定要看保险合同。