很多人买百万医疗险前，脑子里其实有个“默认设定”：只要去医院看病，花了钱就能找保险公司报销。
然后呢，真去看个感冒发烧、自费几百块之后才发现——怎么不赔？
这就是典型的“报销幻觉”。百万医疗险不是什么都包的。拿水滴保上常见的金医保百万医疗险来说，保障重心其实在住院这块：住院期间的床位费、手术费、药品费、治疗费这些大头来，它能管。但要是你只是普通的感冒发烧去挂个门诊，买个药，这类日常就医的费用基本不在它的责任范围内。
它真正覆盖的“门诊”，主要是两类：一是特殊门诊，像肾透析、癌症的放疗化疗这些；二是住院前后一段时间内的门急诊费用。注意，这说的都是和住院相关的“前后门急诊”，不是随随便便一个门诊挂号费就能报的。
还有一个特别容易被忽视的概念——免赔额。绝大多数百万医疗险每年有1万元左右的免赔额，低于这个数字的费用，保险公司不报销。具体规则需查看产品条款。但不管怎么说，日常小病小痛的费用大概率是碰不到这个报销门槛的。
所以你看，百万医疗险的设计逻辑是“对付大事”的——转移大额医疗支出风险，而不是报销你每次去医院的零碎花费。选产品的时候，别光看“保得多不多”，还要盯住免赔额是多少、递减规则怎么算、健康告知过不过得了。想看具体怎么挑，可以参考水滴保保险攻略里的实操思路。