3岁的孩子，走路还不算稳当，却已经满地乱跑了。当爹妈的都知道，这个年纪最让人提心吊胆的不是生病，而是——磕碰。

摔了、撞了、被东西砸了，一次意外去趟医院，少则几百多则上千。这钱说多不多，说少也肉疼。更别说万一碰上烫伤、误食这类大意外，那真是叫天天不应。

所以，意外险对于3岁宝宝来说，确实是个实用选项。万一因为意外受伤，医疗费用能报销一部分。不过，这里有个关键信息得先知道：根据监管规定，不满10周岁的孩子，以死亡为给付条件的身故保额，最高不能超过20万元。别以为买得越多赔得越多，超出的部分，保险公司是不会赔的。

说完意外，再说生病。小孩子免疫系统还没发育完全，三天两头跑医院太常见了。感冒发烧还好，万一倒霉碰上川崎病、白血病这类少儿高发重疾，那可真是一笔巨款。

这时候，医疗险和重疾险就该登场了。医疗险负责报销住院期间的各项费用，减轻医疗费负担；重疾险呢，符合条款约定就一次性给一笔钱，家长可以安心陪护，不用一边照顾孩子一边发愁收入中断。两类产品功能不同，互相补充。

有些家长还会顺手问一句：教育金呢？现在存一笔，以后孩子上学用。少儿年金保险确实有储蓄功能，但说实话，它的流动性比较差，前期退保损失也不小。适合在基础保障都配齐、手头又比较宽裕的情况下再考虑，而不是反过来——先把教育金买了，保障还没做全，那就本末倒置了。

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